Как гарантированно стать богатым человеком: финансовая лестница из 6 уровней

Большинство людей начинают работу с деньгами с шагов, которые пока противоречат их реальному финансовому уровню. Из-за этого путь к богатству становится тернистым и не редко опасным. Реальность такова, что многие действуют инфантильно в вопросах денег, мало кто объясняет про финансовую зрелость и как она формируется. А курсы по финансовой грамотности часто не объясняют всю картину целиком.

Я объясню рабочую последовательность, с которой я и мои клиенты повышаем финансовый статус стабильно и надежно. Расскажу про уровни финансовой зрелости и их особенности. Также расскажу, какие действия доступны вам на вашем финансовом уровне, какие курсы, решения и шаги поддержат движение к следующему уровню.

Лестница финансовой зрелости состоит из 6 уровней:

• уровень выживания
• уровень стабилизации
• уровень бытовой обеспеченности
• уровень устойчивости
• уровень накоплений
• уровень капитала

Уровень 1. Выживание

На данном уровне нужно научиться управлять тем, что есть. Здесь важен четкий подход в том, чтобы видеть свой бюджет: как вы его пополняете и как расходуете. Это формирует базовые навыки управления деньгами.

Финансовое состояние человека

Доход покрывает только базовые потребности: еда, жилье, базовый уход за телом и одежда. Часто хватает на развитие. Других свободных денег нет. С расходами нужно быть целеустремленным и тратить только на то, что дает пользу. Любое резкое изменение в расходах вызывает напряжение и нарушает устойчивость в быту.

Задача уровня

Снизить нагрузку на кошелёк, увеличить доход и стабилизировать бытовые условия. Нужно исключить все, что приносит вред или дает сомнительную пользу.

🎯 Лучше сфокусироваться на видении куда двигаются ваши денежные средства и четких целях по увеличению дохода минимум на 5-20%.

Риск уровня

Инвестирование ведёт к потере средств на базовые нужды. Какие-то виды инвестиций могут быть провальными и грозит утеря денег на жизнь и развитие.

Кредиты создают долговую нагрузку и усиливают нестабильность. Высокий уровень стресса из-за нехватки денег и наличия долга. Целесообразным является только ипотека на свое жилье.

Какие курсы будут полезны

• выгодные покупки продуктов
• оптимизация коммунальных платежей
• базовый учёт расходов
• финансовая грамотность начального уровня
• бытовая оптимизация расходов (кэшбэк, покупки «впрок» по выгодным ценам на большое количество и т.п.)
• освоение доступных профессий с обучением по низкой стоимости и возможностью трудоустройства или практики (курьеры, помощники, администраторы, простые онлайн-специализации, складские операции, базовые социальные профессии)

Куда двигаться

• Видеть свои реальные расходы и управлять ими. Управление на уровне оптимизации: снижение базовой стоимости единиц. Установка приложений для отслеживания движения денежных средств или использование таблиц.
• Получить доступ к первому стабильному доходу через доступную профессию.
• Сформировать стабильный денежный остаток по итогу месяца, хотя бы небольшой.
• Перейти на уровень стабилизации.

---

Уровень 2. Стабилизация

На этом уровне человек уже видит свой бюджет и понимает, куда уходят деньги. Появляется небольшой остаток, который формирует чувство контроля. Это создаёт основу для следующего шага: повышения дохода и укрепления финансовых привычек.

Финансовое состояние человека

Доход закрывает базовые потребности и бытовые нужды. Появляется возможность откладывать 5–20% от дохода. Быт стабилизирован, расходы предсказуемы. Периодические покупки для развития или улучшения качества жизни становятся доступными. Есть ощущение, что жизнь становится ровнее и спокойнее, а это значит — меньше стресса и больше энергии на развитие, вместо обслуживания стресса.

Задача уровня

Создать порядок и структуру в деньгах (куда, когда на что тратить и сколько). Закрепить финансовое планирование. Повысить доход и сделать его стабильным.

🎯Цель уровня — перейти от хаотичных финансовых решений к системным. Это формирует чувство устойчивости и уверенности в своей способности управлять жизнью через управление деньгами.

Риск уровня

Несогласованность расходов и импульсивные решения могут разрушить накопленный остаток, так как уже появляется вкус денег и радость от возможностей при увеличении дохода. Попытка резко увеличить уровень жизни создаёт перегрузку на бюджет и сильный стресс. Преждевременное инвестирование ведёт к риску потерь, так как финансовая подушка ещё не создана.

На этом уровне движение должно быть постепенным, последовательным и осознанным. Если здесь прожить стрессовый опыт увеличения дохода, то потом на следующих уровнях вы встретитесь с самосаботажем, который сможеет убрать только с качественным психологом, коучем или психотерапевтом. Поэтому будьте бережны к себе и следуйте шагам этого уровня.

Какие курсы будут полезны

• финансовое планирование, чтобы научиться управлять цифрами
• таблицы и приложения для контроля доходов и расходов
• дисциплина в деньгах
• повышение дохода через освоение более квалифицированных профессий
• курсы по развитию навыков, которые позволяют зарабатывать дороже (администрирование, продажи, сервис, маркетинг базового уровня, поддержка проектов, работа с клиентами)
• курсы по личной эффективности, использованию времени и распределению нагрузки
• формирование финансовых привычек: регулярные контролируемые расходы, анализ расходов, улучшение бытовых нужд для создания базового комфорта

Куда двигаться

• Укреплять способность сохранять часть дохода каждый месяц.
• Создавать финансовый план и следовать ему.
• Повышать стоимость своего труда через развитие навыков.
• Получить стабильный регулярный доход, который закрывает не только базовые, но и бытовые улучшения.
• Сформировать первые накопления, хотя бы 50000 рублей, которые вы не расходуете.
• Подготовиться к переходу на уровень бытовой обеспеченности.

---

Уровень 3. Бытовая обеспеченность

На этом уровне человек уже управляет своим бюджетом так, что деньги закрывают не только базовые нужды, но и бытовые улучшения. Жизнь становится предсказуемой, появляется ощущение удобства и первого реального комфорта. Это создаёт условия для формирования финансовой подушки и дальнейшего повышения дохода.

Финансовое состояние человека

Доход стабилен и закрывает полный бытовой набор: жильё, питание, уход за телом, одежда, быт, разумные покупки для развития и удобства.

Расходы структурированы. Появляется устойчивый остаток каждый месяц. Быт настроен так, что человек чувствует себя спокойно и уверенно. Нужный доход становится реальностью, и появляется уверенность в будущем и в своих способностях.

Покупки перестают быть реакцией на стресс и становятся осознанным улучшением качества жизни. Уходит тревога о ближайших оплачиваемых периодах, потому что есть чем платить. Появляется ресурсы думать о накоплениях долгосрочного характера.

Задача уровня

Собрать полноценную финансовую подушку, которая обеспечивает 3–6 месяцев привычной жизни. Укрепить управление бюджетом.
Повысить доход до уровня, который позволяет не только закрывать бытовые нужды, но и откладывать фиксированный процент каждый месяц.

🎯Формирование подушки — это ключевой шаг. Она создаёт опору в форс-мажорах, которая позволяет переходить к инвестициям и планированию долгосрочного роста.

Риск уровня

На этом уровне риск связан с преждевременным увеличением уровня жизни. Если доход вырос, а расходы увеличились вместе с ним, то план не выполнен и снова придется перейти на предыдущий уровень, и переход к накоплениям становится невозможным.

Также риск связан с ранними инвестиционными решениями. Инвестиции без сформированной подушки могут привести к потере средств, которые нужны на жизнь, здоровье и развитие.

Импульсивные крупные покупки могут подорвать стабильность. Здесь важно сохранять финансовый рост комфортным и управляемым для вас.

Какие курсы будут полезны

• создание и управление финансовой подушкой
• виды счетов, способы хранения средств (вклады, накопительные продукты, страховые счета)
• налоговые льготы и грамотный выбор финансовых инструментов, которые удерживают и защищают накопления
• повышение стоимости труда: повышение квалификации, новые компетенции, узкая специализация
• курсы, которые укрепляют бытовую организованность (управление временем, домашняя логистика, системное упрощение процессов)
• глубокое финансовое планирование: цели, сроки, правила распределения доходов
• повышение качества услуг или продукта в работе, чтобы увеличивать доход без перегрузки
• курсы по эмоциональному интеллекту

Дополнительно стоит обратиться к психологу, коучу или психотерапевту, чтобы перестать обслуживать ожидания социума, научиться быть собой и сохранять свой личный вектор движения к целям. Это важно потому, что предложений много, маркетинг давит на ценности и боли, продавцы пытаются взять ваши деньги взамен на то, что вам может быть вообще не нужно. Поэтому так важно сохранить себя и быть собой на этом уровне.

Куда двигаться

• Удерживать стабильный остаток каждый месяц.
• Закрепить правило: часть дохода всегда направляется в подушку.
• Создать финансовую подушку размером 3–6 месяцев жизни в привычном комфорте.
• Повысить стоимость своего труда и улучшить качество работы для естественного роста доходов.
• Укрепить привычку к системному финансовому планированию.
• Подготовиться к переходу на уровень устойчивости — уровню, на котором человек начинает изучать инвестиции.

---

Уровень 4. Устойчивость

На этом уровне человек уже живёт с финансовой подушкой, регулярными накоплениями и устойчивым доходом. Жизнь предсказуема, расходы под контролем, крупные бытовые вопросы решаются спокойно и планово. Появляется чувство внутренней опоры, которое создаёт безопасное пространство для изучения инвестирования и расширения финансовых возможностей.

Финансовое состояние человека

Финансовая подушка создана и сохраняется в полном объёме. Доход стабилен и превышает базовые и бытовые потребности.
Накопления продолжают расти за счёт регулярных отчислений. Быт работает системно, расходы прогнозируемы, неожиданные траты покрываются без стресса.

Появляется уверенность в том, что человек способен выдерживать финансовые колебания и принимать решения спокойно. Освобождается энергия для изучения долгосрочных инструментов и более сложных моделей роста дохода.

Задача уровня

Начать изучать инвестирование с позиции стабильности и внутренней готовности. Освоить консервативные способы вложения денег, чтобы научиться удерживать капитал и управлять риском. Сформировать базовую инвестиционную стратегию, которая соответствует характеру, психотипу и реальному уровню дохода.

🎯Главная цель — войти в инвестиции грамотно, спокойно и постепенно, сохраняя опору, которую человек создал на предыдущих этапах.

Риск уровня

Основной риск связан с ускорением. Когда появляется финансовая подушка и уверенность, возникает желание сделать быстрый скачок — пробовать рискованные инструменты, увеличивать суммы, «обгонять» процесс. Если человек заходит в инвестиции с этой скоростью, он теряет устойчивость и сталкивается со стрессом, который разрушает системность предыдущих уровней.

Также риск связан с копированием чужих стратегий. Инвестиционный путь зависит от психики, дохода, целей и характера человека. Чужая стратегия может быть непосильной и привести к потерям.

Импульсивные решения здесь особенно опасны: они разрушат ощущение контроля и приведут к откату.

Здесь важно сохранять спокойный темп и действовать последовательно.

Какие курсы будут полезны

• основы инвестирования для начинающих
• изучение консервативных инструментов (ОФЗ, надёжные облигации, накопительные продукты)
• курсы по управлению риском и построению безопасной стратегии
• финансовая математика и понимание доходности
• курсы по психологии инвестора: как переживать колебания, как удерживать стратегию
• обучение налоговой оптимизации вложений
• курсы по работе с личной стратегией: цели, сроки, структура инвестирования
• курсы, которые поддерживают саморегуляцию и эмоциональную устойчивость

Дополнительно полезно обратиться к коучу, психологу или психотерапевту, чтобы укрепить способность выдерживать неопределённость и удерживать свой темп, не сравнивая себя с другими. Еще обязательно рекомендую обратиться к финансовому консультанту, который аккредитован и лицензирован по стандартам CFP (Certified Financial Planner).

Куда двигаться

• Сформировать комфортную, консервативную инвестиционную стратегию, которая опирается на подушку и реальные цели.
• У финансового консультанта CFP проверить свой психотип инвестора и подобрать инструменты, соответствующие своему психотипу.
• Понять свой инвестиционный стиль, ориентируясь на свой характер и реакцию на риски.
• Наработать практику вложений малыми суммами, чтобы закрепить уверенность в управлении капиталом.
• Укреплять привычку к регулярным отчислениям и долгосрочному мышлению.
• Создать системный подход, который станет фундаментом для следующего уровня накоплений и расширения капитала.

---

Уровень 5. Накопления

На этом уровне человек уже уверенно управляет своими финансами, стабильно инвестирует и формирует личный капитал. Появляется внутренняя зрелость в решениях: доходы растут системно, расходы контролируются, инвестиции становятся привычной частью финансовой жизни.

Основная динамика уровня проявляется в виде увеличения капитала, расширения портфеля и движения к долгосрочным финансовым целям.

Финансовое состояние человека

Доход стабилен и продолжает расти. Человек регулярно откладывает фиксированный процент от дохода и направляет его в инвестиционные инструменты, подобранные по его психотипу, целям и уровню риска.

Финансовая подушка на месте и остаётся неприкосновенной. Может увеличиваться, т.к. увеличивается уровень комфорта. Есть ощущение уверенности в завтрашнем дне. Инвестиции работают как долгосрочный инструмент, а не как способ «заработать быстро».

Понимание денег становится зрелым: человек видит их как ресурс, который поддерживает качество жизни и создаёт свободу будущего.

Задача уровня

Расширять капитал через диверсифицированные решения и укреплять свой инвестиционный стиль. Научиться управлять средним уровнем риска, выбирая инструменты, которые соответствуют психотипу и долгосрочным целям.

Формировать структуру капитала:

• базовый уровень (подушка),
• стабильная часть портфеля,
• растущая часть портфеля,
• долгосрочные цели.

🎯 Главная цель: закрепить дисциплину регулярных вложений. Наработать навык спокойного отношения к колебаниям рынка и продолжать стратегию даже при изменениях на внешнем фоне.

Риск уровня

Основной риск здесь в виде расширения портфеля быстрее, чем растёт финансовая и психологическая зрелость. Когда появляется капитал, возникает желание увеличить долю рисковых инструментов, чтобы ускорить рост. Это нарушает стабильность и создаёт угрозу потерь.

Еще есть большой риск переоценки своих знаний. Человек начинает чувствовать себя “опытным инвестором” и выходит за рамки безопасной стратегии, которую он может выдержать эмоционально.

Есть риск недооценить свой эмоциональный комфорт: даже при хорошем доходе психологическая неготовность к просадкам приводит к хаотичным решениям.

Также опасно концентрировать слишком большую часть капитала в одном инструменте или в одной отрасли.

На этом уровне важна дисциплина: нужен четкий план и следование ему, а решения принимать последовательно плану.

Какие курсы будут полезны

• расширенные портфельные стратегии
• изучение среднерисковых инструментов (ETF, широкие индексы, сбалансированные фонды)
• управление риском и распределением капитала
• анализ инвестиционных инструментов
• налоговая оптимизация инвестиционной деятельности
• курсы по поведению инвестора в фазах роста и снижения рынка
• обучение финансовому моделированию и долгосрочному планированию
• развитие профессиональных навыков, которые повышают доход и создают возможность увеличивать объём инвестиций
• курсы по эмоциональному интеллекту, устойчивости и саморегуляции при принятии финансовых решений

Дополнительно полезно периодически работать с коучем или психологом, чтобы укреплять способность выдерживать долгие горизонты, сохранять стратегию и выдерживать рыночные колебания без самосаботажа.

Также важно ежегодно консультироваться с аккредитованным финансовым консультантом CFP для корректировки стратегии под изменившийся доход, цели и риск-профиль.

Куда двигаться

• Поддерживать регулярность инвестиций.
• Укреплять свою стратегию и корректировать её под реальные изменения в доходе и целях.
• Диверсифицировать портфель так, чтобы он отражал баланс: безопасность + рост + долгосрочная перспектива.
• Учиться выдерживать рыночные колебания, не снижая качество своей стратегии.
• Проводить ежегодный аудит: доходы, подушка, структура портфеля, цели.
• Сохранять комфортный ритм, без попыток резко ускорить рост капитала.
• Создавать долгосрочные финансовые цели: дополнительное жильё, образование детей/внуков, здоровье, семья, развитие, личные проекты, пенсия.
• Закреплять системный подход, который станет фундаментом для перехода на уровень капитала — уровень, где человек начинает управлять большим объёмом средств и строить стабильные финансовые системы на долгие годы.

---

Уровень 6. Капитал

На этом уровне человек уже обладает сформированным инвестиционным портфелем, устойчивыми накоплениями и системным подходом к деньгам. Финансы перестают быть задачей “на сейчас” и становятся инструментом долгосрочного развития, защиты и роста. Человек управляет капиталом через стратегию, анализ и зрелые решения, внешнее давление его не касается, эмоциональных всплесков нет, если он работал с психологом, коучем или психотерапевтом.

Финансовое состояние человека

Капитал сформирован и растёт за счёт инвестиций, дохода и грамотного распределения средств. Подушка безопасности стабильно имеет нужную сумму. Портфель диверсифицирован по разным классам активов. Есть свободные деньги для крупных целей, вложений, проектов, образования, улучшения жизни. Доход устойчив и превышает потребности. Человек понимает структуру своего капитала и видит долгосрочные цели: защита семьи, здоровье, образование, дом, бизнес, пассивный доход, пенсионная стабильность. Деньги становятся частью зрелой жизни.

Задача уровня

Создать долгосрочную финансовую систему, которая будет работать много лет и поддерживать важные жизненные цели.

Здесь стоит укреплять стратегию управления капиталом:

• защита,
• рост,
• наследование,
• системная передача ресурсов,
• баланс между риском и безопасностью.

Также стоит развивать способность принимать комплексные решения: куда инвестировать, сколько вкладывать, что усиливать, какие цели ставить, как распределять ресурсы по десятилетиям.

🎯 Главная цель уровня: создать финансовую структуру жизни и передать это как навык детям и внукам.

Риск уровня

На уровне капитала главный риск — чрезмерное уверенное ощущение своей компетентности. Человек уже много знает, умеет и имеет, поэтому появляется склонность:

• увеличивать риски без анализа,
• концентрировать капитал в одном направлении,
• игнорировать изменения рынка,
• принимать решения импульсивно или из эйфории,
• снижать дисциплину стратегического планирования.

Также риск связан с отсутствием профессионального сопровождения.

Большой капитал требует:

• юридической защиты,
• налогового планирования,
• грамотного наследования,
• корректной оценки рисков,
• периодической проверки стратегии,
• защиты от рыночных и личных кризисов.

Без этого система становится уязвимой.

Ещё один риск — несоответствие стратегии реальным жизненным целям. Когда капитал растёт сам по себе, человек иногда теряет связь с тем, ради чего он растёт. Стоит для себя прояснить для чего он был накоплен и как его распределить после смерти.

Какие курсы будут полезны

• управление капиталом и финансовые стратегии высокого уровня
• налоговое планирование для инвесторов
• юридическая защита капитала и структурирование активов
• наследственное планирование
• управление риском в крупных портфелях
• фундаментальный и макроэкономический анализ
• обучение работе с высокорисковыми инструментами (строго после согласования стратегии и анализа психотипа)
• курсы по управлению бизнесом, если капитал включает предпринимательскую деятельность
• личная эффективность на уровне управления долгосрочными проектами
• курсы по развитию лидерства, переговоров и стратегического мышления

Дополнительно важно работать с профессиональными консультантами:

• CFP (Certified Financial Planner) для стратегического сопровождения,
• финансовый аналитик для оценки портфеля,
• юрист по структурированию активов,
• бухгалтер или налоговый консультант,
• коуч или психотерапевт для поддержания зрелых решений и устойчивости.

Куда двигаться

• Создать финансовую систему, которая выдерживает время, изменения рынка и личные циклы.
• Закрепить практику ежегодного аудита: цели, структура, доходность, риски, корректировки.
• Создать юридически защищённую структуру капитала.
• Продолжать формировать долгосрочные цели и регулярно сверять стратегию с реальностью.
• Сформировать план наследования и передачи капитала.
• Укреплять способность принимать решения спокойно, без спешки и без давления рынка.
• Сделать капитал инструментом жизни, который поддерживает свободу, выбор, развитие, здоровье и качество жизни.
• Устойчиво удерживать стратегию и продолжать движение в своём темпе.

---

Послесловие

Деньги всегда затрагивают глубинные эмоциональные процессы. Каждый уровень финансовой лестницы это не только про цифры, доходы и инструменты. Это про способность человека выдерживать реальность, свои реакции, поведение людей, свои желания и свою скорость.

Иногда человек проходит все уровни естественным образом. Если внутренние процессы стабильны и эмоциональных триггеров нет, движение происходит спокойно: доход растёт, подушка создаётся, инвестиции становятся частью жизни.

Но если возникают откаты (не получилось отложить, усилился импульс к тратам, появился хаос в решениях) это говорит только об одном: есть внутренний эмоциональный триггер, который мешает сделать действие. Такое поведение не связано с характером, силой воли или «умением обращаться с деньгами». Это всегда про внутреннее состояние и про то, что человек сталкивается с чем-то, что пока сложно выдержать и переработать самостоятельно в быстрые сроки.

На любом уровне финансовой лестницы может понадобиться поддержка психолога, коуча или психотерапевта. Специалист помогает увидеть причину почему не откладываете деньги, почему не обращаетесь к консультанту, почему нет желания копить, почему в кредиты постоянно залазите, убрать внутренний конфликт, создать опору и вернуть способность действовать последовательно.

Когда внутренняя опора есть, финансовые решения становятся естественными и спокойными. Человек начинает двигаться по уровням в своём темпе — устойчиво, системно и без перегрузки. Финансовая зрелость — это всегда результат внутренней зрелости.
И эта лестница помогает пройти этот путь шаг за шагом.